סכנה :1 מלכודת החוב האינסופי

**מה יכול לקרות?**
– אתם מוצאים את עצמכם משלמים ומשלמים, אבל הקרן כמעט ולא יורדת.
– אחרי שנים רבות, אתם מגלים שרוב מה ששילמתם הלך על ריבית.
**דוגמה מספרית:**
נניח שלקחתם משכנתא גדולה לתקופה ארוכה. אחרי 10 שנים, אתם עשויים לגלות שרק חלק קטן
מהתשלומים שלכם הלך על הקרן, ורוב הכסף שילמתם היה על ריבית.
טיפ: בדקו את לוח הסילוקין בקפידה. וודאו שאתם מבינים כמה מכל תשלום הולך לקרן וכמה
לריבית.

סכנה :2 הריבית המשתנה שהפכה לסיוט

**מה יכול לקרות?**
– לקחתם את המקסימום האפשרי של ריבית משתנה )עד 70% מהמשכנתא( כי הריבית הייתה נמוכה.
– אחרי שנתיים, הריבית על החלק המשתנה עלתה משמעותית. פתאום ההחזר החודשי שלכם קפץ
בצורה ניכרת!
**תרחיש אפשרי:**
משכנתא גדולה כשהחלק המשתנה )70%( בריבית נמוכה. עלייה של אחוזים בודדים בריבית יכולה
להגדיל את ההחזר החודשי במאות שקלים.
טיפ: למרות שהחוק מאפשר עד 70% בריבית משתנה, שקלו להגדיל את החלק בריבית קבועה
מעבר ל30%- המינימליים וזאת בהתאם למטרה שלכם . זה יכול להגן עליכם יותר מפני זעזועים בשוק.

סכנה :3 הבית שהפך לכלא

**מה יכול לקרות?**
– קניתם דירה קטנה כי זה מה שהיה בתקציב.
– אחרי כמה שנים ושינויים במשפחה, הדירה קטנה מדי אבל אתם מתקשים למכור בגלל תנאי
המשכנתא.
**השלכות אפשריות:**
– עומס נפשי על המשפחה בגלל צפיפות.
– הוצאות נוספות על שכירת מחסן חיצוני לאחסון.
– ויתור על הזדמנויות תעסוקה בגלל חוסר יכולת לעבור דירה.
טיפ: תמיד בדקו את תנאי היציאה המוקדמת מהמשכנתא. חפשו גמישות!

סכנה :4 העלויות הנלוות שמכרסמות בחשבון

**מה יכול לקרות?**
– חתמתם על המשכנתא בלי לשים לב לכל העלויות הנלוות.
– מגלים שיש הוצאות רבות מעבר להחזר החודשי שלא לקחתם בחשבון.
**סוגי עלויות שכדאי לשים לב אליהן:**
– עמלת פתיחת תיק
– עמלת שמאות
– הוצאות רישום משכנתא
– ביטוח מבנה שנתי
– ביטוח חיים למשכנתא
– עמלות שונות לאורך חיי המשכנתא )למשל, עמלות על שינויים במסלול(
טיפ: דרשו פירוט מלא של כל העמלות והעלויות הנלוות לפני החתימה. זכרו שגם אם כל עלות
בפני עצמה נראית קטנה, הסכום המצטבר לאורך שנות המשכנתא יכול להיות משמעותי מאוד. השוו
בין בנקים – לפעמים ההבדל בעלויות הנלוות יכול להיות גדול. בדקו גם אפשרויות להנחות על עמלות
שונות או ביטוחים מוזלים.

סכנה :5 רכבת ההרים של ההחזרים המשתנים

**מה יכול לקרות?**
– לקחתם משכנתא עם החזרים משתנים )כמו מסלולי בלון או גרייס(.
– בהתחלה נהניתם מהחזרים נמוכים, אבל אחרי תקופה ההחזרים קפצו משמעותית.
**דוגמה:**
התחלתם עם החזר נמוך יחסית. אחרי כמה שנים, ההחזר גדל בצורה משמעותית. האם המשכורת
שלכם גדלה באותו קצב? לא תמיד.
טיפ: תכננו קדימה. וודאו שאתם יכולים לעמוד בהחזרים גם כשהם יגיעו לשיא.

לסיכום

חברים, הסכנות האלה הן אמיתיות, אבל הן לא גזירת גורל. עם קצת ידע, תכנון מראש, והתייעצות עם
אנשי מקצוע, אתם יכולים להימנע מהן. זכרו:
.1 תמיד תבינו את המספרים לעומק.
.2 תחשבו על העתיד – לא רק על ההווה.
.3 אל תפחדו לשאול שאלות ולבקש הסברים.
.4 השוו בין כמה אפשרויות לפני שאתם מחליטים.
לקיחת משכנתא היא צעד גדול, אבל עם הידע הנכון, זה יכול להיות הצעד הטוב ביותר שתעשו.
בהצלחה!