1. חישוב יחס החזר להכנסה

נניח שההכנסה החודשית נטו של הזוג היא 15,000 ₪.

**כלל אצבע:** ההחזר החודשי לא צריך לעלות על 30% מההכנסה נטו.

חישוב: 15,000 * 30% = 4,500 ₪

**משמעות:** ההחזר החודשי המקסימלי המומלץ הוא 4,500 ₪.

 

2 . חישוב גובה משכנתא אפשרי

נמשיך עם הדוגמה הקודמת: החזר חודשי של 4,500 ₪.

נניח ריבית ממוצעת של 3% לשנה ותקופה של 30 שנה.

**חישוב משוער:**

– משכנתא של כ-1,100,000 ₪ תיתן החזר חודשי של בערך 4,500 ₪.

**חשוב לזכור:** זה חישוב מקורב. הסכום המדויק תלוי בתמהיל המסלולים והריביות.

 

3. השוואה בין מסלולים

נניח משכנתא של 1,000,000 ₪ ל-25 שנה. הנה השוואה בין שני מסלולים:

1. **ריבית קבועה לא צמודה – 3.5%:**

– החזר חודשי: כ-5,000 ₪

– סך תשלום: כ-1,500,000 ₪

2. **ריבית משתנה כל 5 שנים – נניח התחלה ב-2.5%:**

– החזר חודשי התחלתי: כ-4,500 ₪

– סך תשלום (אם הריבית לא משתנה): כ-1,350,000 ₪

**שימו לב:** במסלול המשתנה, ההחזר עלול לעלות אם הריבית תעלה.

 

4. השפעת שינוי בריבית

נמשיך עם הדוגמה של 1,000,000 ₪ ל-25 שנה במסלול משתנה:

 

– ריבית 2.5%: החזר חודשי כ-4,500 ₪

– אם הריבית עולה ל-3.5%: החזר חודשי יעלה לכ-5,000 ₪

– אם הריבית עולה ל-4.5%: החזר חודשי יעלה לכ-5,500 ₪

 

**משמעות:** עלייה של 2% בריבית יכולה להגדיל את ההחזר החודשי ב-1,000 ₪!

 

5. חישוב הון עצמי נדרש

 

נניח שאתם רוצים לקנות דירה ב-1,500,000 ₪.

 

**כלל אצבע:** בנקים בדרך כלל דורשים לפחות 25% הון עצמי.

 

חישוב: 1,500,000 * 25% = 375,000 ₪

 

**משמעות:** תצטרכו לפחות 375,000 ₪ הון עצמי, והמשכנתא תהיה על 1,125,000 ₪.

 

 סיכום

 

זכרו, אלו דוגמאות פשוטות להמחשה. בפועל, יש עוד גורמים שמשפיעים על החישובים, כמו:

– תמהיל של מסלולים שונים

– עמלות ותשלומים נוספים

– שינויים בריבית ובמדד לאורך זמן

 

הטיפ הכי חשוב? אל תהססו להתייעץ עם אנשי מקצוע. יועץ משכנתאות טוב יכול לעזור לכם לנווט בין כל המספרים האלה ולמצוא את המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם.

 

ועכשיו, כשיש לכם מושג טוב יותר על המספרים, אתם מוכנים לצעד הבא במסע לדירה משלכם. בהצלחה!

זכרו תמיד להתייעץ עם אנשי מקצוע מוסמכים (כגון יועצי משכנתאות או עורכי דין) לפני קבלת החלטות משמעותיות בנוגע למשכנתא שלכם.